Tinjauan Pustaka Sistematis tentang Penggunaan Paylater sebagai Kredit Konsumen Digital dari Perspektif Mikroekonomi

Abstract

Penelitian ini mengkaji penggunaan PayLater sebagai bentuk kredit konsumsi digital dalam perspektif mikroekonomi melalui pendekatan Systematic Literature Review (SLR). Kajian ini dilakukan menggunakan kerangka PRISMA untuk mengidentifikasi, menyaring, menilai, dan memilih literatur yang relevan. Data diperoleh dari Google Scholar dan terdiri atas 15 artikel ilmiah yang dipublikasikan pada periode 2021–2025 yang membahas PayLater atau Buy Now Pay Later (BNPL), perilaku konsumtif, pembelian impulsif, literasi keuangan, gaya hidup, dan risiko keuangan konsumen. Hasil kajian menunjukkan bahwa PayLater memengaruhi pengambilan keputusan konsumen melalui kemudahan pembayaran, fleksibilitas transaksi, dan mekanisme pembayaran yang ditunda. Dalam perspektif mikroekonomi, PayLater dapat mengurangi persepsi konsumen terhadap keterbatasan anggaran serta meningkatkan persepsi daya beli, sehingga mendorong peningkatan konsumsi, perilaku konsumtif, dan pembelian impulsif. Namun, pengaruh PayLater tidak bersifat seragam pada seluruh konsumen. Literasi keuangan, kontrol diri, tingkat pendapatan, gaya hidup, dan persepsi risiko diidentifikasi sebagai faktor penting yang dapat memperkuat maupun memperlemah pengaruhnya terhadap keputusan konsumsi. Kajian ini juga menunjukkan bahwa PayLater tidak hanya berfungsi sebagai fasilitas pembayaran digital, tetapi juga sebagai bentuk kredit konsumsi digital yang memengaruhi pola konsumsi, keputusan konsumsi antarwaktu, dan kesejahteraan keuangan konsumen. Penelitian ini berkontribusi dengan mengintegrasikan berbagai temuan empiris yang masih terfragmentasi serta menawarkan perspektif mikroekonomi yang lebih komprehensif mengenai peran kredit konsumsi digital dalam membentuk perilaku konsumen di era ekonomi digital.